Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу.
Для примера давайте возьмем страховку нового российского автомобиля. Страховая сумма пусть будет 5000$. Тогда заплатить за страховку "угон+ущерб" вам придется около 400$. Вам предлагают застраховаться с франшизой 100$, при этом вам нужно будет заплатить за страховку не 400$ , а 380$. Выгодно? Сейчас – несомненно да, а вот что будет потом? Весь фокус начинается на этапе возмещения.
Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100$ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100$ меньше, а эти недостающие 100$ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20$, на этапе возмещения потеряли 100$. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100$ будете докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120$. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20$. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20$ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100$. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?
Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100$, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.
Так что когда вам предлагают франшизу решите для себя – выгодна она вам или нет.